城商行的汽车金融冲动-焦点热议

发稿时间：2023-05-29 13:25:07 来源：消金界

来源 |AutoFinance研究

(资料图)

近年来，由于宏观经济下行，房地产行业萎靡不振，越来越多的城商行开始涌入汽车金融赛道。

在城商行体系，最为大家熟知的应该是原晋城银行。晋城银行最初是与上汽财务开展SP业务，也就是内部所说的“蓝海业务”，这个时间大体在2014年年末和2015年年初。2016年，晋城银行携手灿谷集团，从而成就了灿谷集团在汽车金融领域的霸业，一时之间也是风头无两。

2023年4月21日，富滇银行保山分行与保山易淘汽车销售服务有限公司合作落地，发放富滇银行首笔“聚易行车贷”，放款金额为26万元。

另外，富滇银行也推出了车主贷产品——“富新车主贷”。4月20日，富滇银行消费金融部组织全行大零售条线客户经理进行新产品“富新车主贷”产品业务培训。

富滇银行股份有限公司（原昆明市商业银行股份有限公司）成立于1998年8月3日，是云南省唯一的省属城市商业银行，截至2021年末，富滇银行资产规模3176亿元；当年实现营业收入56.94亿元，同比增长12.53%；净利润6.09亿元，同比增长14.5%；拥有171家营业机构遍布云南省和重庆市。

富滇银行贷款投放主要集中于企业贷款领域，但是企业贷款的不良率（截至2021年年末为1.49%）明显高于个人贷款；而个人贷款则主要集中在住房贷款领域。显然，房地产行业在过去的一年（2022年）是全面下滑的一年。

《云南省2022年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示，云南省全年商品房销售面积2938.37万平方米，下降24.3%；商品房销售额1999.37亿元，下降32.5%；土地成交价款50.48亿元，下降69.8%（房地产行业明显后劲不足）。

与之对应，2022年末全省民用汽车保有量910.82万辆（包括三轮汽车和低速货车1.12万辆），比上年（2021年）末增长5.7%，其中私人汽车保有量845.13万辆，增长6.0%。民用轿车保有量397.32万辆，增长6.7%，其中私人轿车保有量379.18万辆，增长7.0%。

所以，汽车消费贷款成为富滇银行在个人消费贷款领域的重中之重。富滇银行的个人汽车消费贷款涉及乘用车和商用车，新车和二手车，国产车和进口车。

位于山东省的齐商银行股份有限公司则针对“小微企业主”推出“个人营运汽车贷”，由齐商银行向个人客户发放的以该行准入的融资性担保公司、汽车经销商等提供担保，以营运汽车作为抵押，用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款产品。这就与富滇银行的选择大相径庭。

同样是山东省内的城商行，临商银行股份有限公司除了推出个人汽车贷款之外，同样瞄准网约车市场推出了 “网约车·速贷通”业务：贷款金额最高可达15万元，期限最长可达36个月，还款方式分为等额本息或等额本金还款法。

不过，城商行汽车金融业务最大的问题是业务边界问题。

浙江银保监局早在2019年1月9日曾下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，便提到：城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位，将长期可持续发展作为目标，通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

也就是说，按照类比原则，城商行的汽车金融业务开展的再如火如荼，在遵循合规经营的前提下，最多就是产生一批割据一方的诸侯（代理商）。

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